退休所需，赚到多少钱才够？
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先问你一个问题，你觉得赚到多少钱可以退休？
如果答案是具体金额，那你可能会绝望：据胡润研究院的一项报告统计，在一线城市，财务自由最低门槛是1900万元，二线城市是1200万元，哪怕在三线城市，这个最低门槛也要达到600万元。
这还只是入门级别，此外，还有中级、高级、国际级……
国际级财富自由的门槛是3.5亿元。
不过，有这么一批人，没有财务自由，也可以提前退休。
在豆瓣，有一个拥有20多万组员的小组，叫“FIRE生活”。这个“FIRE”，不是“把公司老板炒掉”，而是“经济独立，提前退休”，也就是Financial Independence，Retire Early的英文缩写。
这些人，不是你想象中的身家千万的富翁，而是主张降低欲望、极简生活、努力攒钱、合理理财，提前退休这些方法，追求自己想要的生活。
这种FIRE生活，给我们提供了另一种思路：财务自由的答案或许不在于钱的金额，而是一种理想的生活状态。
那么，到底要怎么做，才能实现这种生活状态呢？
我们或许可以在FIRE运动的“圣经”之一——《要钱还是要生活》这本书里找到答案。在这本书里，作者告诉我们，想要财务自由、提前退休，答案就俩字，“足够”。
《要钱还是要生活》
（电子书：https://h5.yunpub.cn/goodsdetails?productId=39930）
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- 什么是“足够”呢？
书里提出一个满足感曲线。
当我们达到满足感曲线的顶点，说明我们拥有的足够了。这时候你拥有生存的必需品，也有足够舒适和愉悦的感受。
但是，当越过足够点，也就是顶点之后，满足感曲线开始下行了。
用作者的话说，让你不再满足的原因，就是一些多余的“废物”。这些废物包括具体的物品，比如昂贵但无用的装饰品、电子产品，等等；也包括无意义的活动，比如一些你不想参加，但又不得不参加的社交、应酬，永远无法完成的flag，还有让你疲于奔命却毫无成就感的狗屁工作。
总之，就是那些曾经打着“更多就会更好”的旗号，堂而皇之进入你的生活，之后却毫无用处，反倒占据你大量时间和空间的事物。
当你去除了这些“废物”，同时拥有一切想要和需要之物，没有丝毫多余的时候，这种“刚刚好”的感觉，就是“足够”。
不过，因为“足够”是一种感觉，取决于你自己的判断，所以每个人的“足够”都不一样，一旦找到自己觉得足够的满足点，曲线就可以反转方向，笔直上升。
那么，我们要怎么达到“足够”的状态呢？
具体来说，有三个步骤。
- 第1步：接受过去，算出你目前的资产净值
就是做一张资产负债表，列出你拥有的和欠下的一切。
你拥有的，就是你已经挣了多少钱，包括固定资产和流动资产，大到房子、车子，小到家里的各种摆件。作者说，一定要从你挣到的第一分钱算起。
而你欠下的，就是你所有的债务，比如，房贷、车贷、信用卡、花呗、白条，等等。
然后，你拥有的和你欠下的，二者相减，得到的就是你的资产净值。
这一步，是为了客观呈现你现在的财务状况，既不高估，也不低估。因为大多数人家庭资产和负债的关系很复杂，可能根本不知道自己已经挣了多少钱，错误地估计了自己的资产实力。更重要的是，这么做能让你对家庭的财务状况获得前所未有的掌控感。
- 第2步：着眼当下，计算你的实际时薪
这是实现FIRE生活计划的核心步骤。
现代社会，我们每个人都在出卖时间换取金钱。
作者帮咱们算了一笔账：
假设你现在已经40岁，按照预期寿命80岁来算，我们的一辈子大概有70万小时，你还剩下35万小时。这其中，一半时间用来睡觉、吃饭、休闲，35万小时再减去一半，那你现在只剩下大概17万小时，用来跟家人相处、建功立业、追寻人生意义和自己想要的生活。
这么一算，每个小时对我们来说都非常宝贵。所以，作者说，我们唯一真正拥有的财富，就是时间。
那具体怎么来计算时薪呢？
我们一般的算法是：月薪÷21.75÷8。
但作者说，这样计算没有考虑到你为了维持这份收入，额外付出的其他金钱和时间成本。比如，通勤费用、日常餐费、为了体面而付出的置装费、为了纾解工作压力而付出的各种花费，等等。
作者在书里举了个例子，假定你按照一般算法算出来的时薪是25块钱，那么你实际的时薪其实只有10块钱。
这样计算的目的，不仅仅是让我们知道自己每个小时到底值多少钱，更是帮我们更清楚地认识到，日常生活中进进出出的每一分钱，都需要我们用宝贵的时间换取，从而让你有意识地减少支出。
你还记得吗？刚开始我们说，FIRE生活就是要让自己达到“足够”的状态，减少生活里的“废物”，找到自己真正需要的东西。就按照刚才算出来的时薪10块钱来说，你要买一件80块钱的衣服，那需要耗费你8个小时的生命。
这时候，你可以问自己三个问题：
我买这件衣服获得的满足感，跟花掉的生命相称吗？
我花掉的生命，跟我的人生目标一致吗？
要是我不必为了挣钱而工作，这项花销会有什么变化？
怎么样，是不是瞬间就把这件衣服放回去了？
作者建议你每花一笔钱之前，都这样问自己三个问题。这么做非常有助于你减少支出。
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- 第3步：尽早达到财务自由“终点线”
通过前两个步骤，我们知道了自己的收入和支出到底是多少，最后一步，要为早日退休做实际准备了，就是让支出最小化、收入最大化，尽早达到财务自由“终点线”。
实现支出最小化、收入最大化的方法非常简单，就是以月为时间单位记账。
不过，作者强调，这里的记账，“不以钱少而不记”，要精确到每一分钱。
当你的收入和支出已经很稳定之后，你就可以计算出自己的财务自由“终点线”了，也就是你需要多少积蓄和投资收益，才能实现不工作。
具体的推算步骤很复杂，你只需要记住，达到财务自由的终点线，就是拥有25倍于年度支出的资产。
比如，如果你一年支出是4万块钱，那你实现财务自由的终点线就是100万。
这个数字听起来，是不是就没那么让人绝望了？
其实，财务自由并没有一般人想象中那么遥不可及，它其实是一种“足够”的生活状态。
作者告诫我们，“拥有更多”是一个欲望的无底洞。无论你现在有多少钱，如果一心想着“更多就会更好”，你就会把不断获取作为头等大事。
所以说，与其把大好的青春浪费在追逐繁华热闹的路上，不如停下来想一想，对你来说，真正的“足够”到底是什么样的生活？
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